德国银行体系概览｜German Banking Overview

德国的银行看起来很多，但如果先把分类弄清楚，其实并不复杂。德国银行体系传统上可以分成三大支柱：

1. 私人商业银行（Private Banken / Kreditbanken）
2. 储蓄银行体系（Sparkassen / Landesbanken）
3. 合作银行体系（Genossenschaftsbanken）

除此之外，德国还有 Direktbanken、特殊银行以及一些外国银行的分支机构等。

❗️需要注意的是，这些分类主要是在说明银行的组织形式和所属体系，并不意味着同一类型的银行业务完全一样。德国很多银行都是 Universalbanken，也就是可以同时开展存款、贷款、支付、证券等多种银行业务。德国联邦银行也将德国的 Universalbanken 主要归入私人银行、Sparkassen/Landesbanken 和合作银行三个体系。

1. 私人银行 Private Banken

私人银行是德国银行体系中的一个重要类别，通常属于私法组织形式。其中既有大型全国性银行，也有地区性银行、专业银行以及外国银行在德国的机构。

比较常见的名字包括：

• Deutsche Bank
• Commerzbank
• UniCredit Bank / HypoVereinsbank
• Postbank
• ING
• DKB

其中 Deutsche Bank、Commerzbank 和 UniCredit Bank 属于德国较大的商业银行；私人银行体系中还包括许多地区性银行和专业化程度较高的银行。私人银行可以提供非常广泛的金融服务，例如：

• Girokonto 等支付账户
• 存款和储蓄产品
• 贷款
• 房屋融资
• 信用卡及其他支付服务
• Wertpapierdepot
• 股票、基金、ETF 等证券业务
• 企业银行服务
• 投资银行业务

不过并不是每一家私人银行都会提供以上全部服务，具体要看银行本身的业务范围。

2. Sparkassen 储蓄银行

Sparkasse是德国非常有特色的银行体系。它不是一家全国统一的银行，而是由许多地区性的 Sparkassen 组成。例如：

• Stadtsparkasse München
• Hamburger Sparkasse（Haspa）
• Frankfurter Sparkasse
• Berliner Sparkasse

不同地区的 Sparkasse 是不同的银行机构，因此在名称、账户产品和具体服务上可能存在差异。 ⭕️ Sparkassen 通常具有明显的地区属性。德国法律中的 Regionalprinzip（地区原则）限制了 Sparkasse 的主要业务区域，因此它们长期以来与所在城市、县或地区的经济联系比较紧密。

其主要业务包括：

• 私人客户银行业务
• 企业客户银行业务
• 存款和储蓄
• 贷款
• 房屋融资
• 支付业务
• 证券和投资业务
• 其他金融服务

Sparkassen 体系中还有 Landesbanken。Landesbanken 可以理解为州级银行体系中的中央机构，与 Sparkassen 体系有密切联系，承担批发银行、资本市场、企业金融等业务。

3. Volksbank / Raiffeisenbank 合作银行

第三大体系是Genossenschaftsbanken, 也就是合作银行。日常生活中最常见的名称包括：

• Volksbank
• Raiffeisenbank
• Volksbank Raiffeisenbank
• VR Bank

例如：

• Berliner Volksbank
• Münchner Bank
• Frankfurter Volksbank Rhein/Main
• VR Bank München Land

合作银行与 Sparkassen 一样，德国各地有很多不同的地方性银行，但它们的组织形式不同。

👉 合作银行建立在合作社制度基础上，成员通常也是合作社的成员。德国《合作社法》规定，合作银行的重要目标是促进其成员的经济利益，并实行“一名成员一票”的合作社原则。合作银行主要提供：

• Girokonto 等日常银行业务
• 存款和储蓄
• 贷款
• 房屋融资
• 企业金融
• 证券和投资
• 其他金融服务

4. Direktbank 是什么？

除了上面的三大银行体系，德国还经常会看到 Direktbank. Direktbank 的重点不在于它属于哪一个传统银行支柱，而在于它主要通过：

• Online-Banking
• App
• 电话
• 邮寄

等方式提供银行服务，通常不像传统银行那样依赖大量实体网点。德国市场上比较常见的 Direktbank 包括：

• ING
• DKB
• comdirect

但 Direktbank 是经营方式上的分类，不一定与前面的银行体系完全平行。 例如一家银行可以属于私人银行体系，同时又是一家 Direktbank。

👉 Private Bank 主要说明银行属于什么类型和组织体系 👉 Direktbank 更多说明银行主要通过什么方式提供服务

5. Onlinebank、Digitalbank 和 Neobank

现在德国还经常会看到：

• Onlinebank
• Digitalbank
• Neobank

这些词在日常使用中并不是完全严格统一的法律分类。它们通常强调的是银行服务主要通过数字渠道完成。 例如：

• 手机 App
• Online-Banking
• 数字身份验证
• 在线开户
• 数字支付

N26 是德国比较典型的数字银行品牌之一。

但判断一家机构到底是什么银行时，不能只看它是不是被称为“Neobank”。更重要的是看：

• 它是哪一个法律实体
• 是否拥有银行牌照
• 谁实际提供银行服务
• 哪个监管和存款保障体系适用

所以 Direktbank、Onlinebank、Neobank 和 Private Bank 并不是四个完全平行的银行类别。

6. 特殊银行和专业银行

德国还有一些银行并不是以普通个人日常银行业务为主要重点，而是专门服务某些领域。例如：

• 房屋储蓄银行（Bausparkassen）
• 抵押贷款银行等房地产融资机构
• 汽车金融银行
• 开发银行（Förderbanken）
• 其他专业金融机构

例如：KfW, 是德国非常重要的开发银行，主要通过融资、贷款和支持项目等方式参与经济、住房、教育、创业等领域。这类机构和普通人每天使用的 Girokonto 银行不完全一样。

因此, “德国的银行”并不只有给个人开账户的商业银行。

7. 外国银行在德国

德国也是一个开放的金融市场，因此还可以看到很多外国银行在德国开展业务。它们可能以：

• 德国子公司
• 德国分行
• 其他法律形式

开展业务。例如部分法国、荷兰、西班牙、意大利等欧洲银行集团都在德国拥有业务。其中有些主要面向企业和机构客户，普通消费者平时可能并不经常接触。所以在德国营业的银行，不一定是一家德国本土银行。

8. 德国银行主要提供哪些业务？

虽然不同银行的业务范围不同，但从整体来看，德国银行最常见的业务可以归纳为几类。

日常银行业务

例如：

• Girokonto
• 账户管理
• 存款
• 转账
• 支付服务

储蓄业务

例如：

• Tagesgeld
• Festgeld
• 其他储蓄产品

信贷业务

例如：

• Dispokredit
• Ratenkredit
• 房屋贷款
• 企业贷款

证券业务

例如：

• Depot
• Aktien
• Anleihen
• Fonds
• ETFs

企业金融

例如：

• 企业账户
• 企业贷款
• 贸易融资
• 支付结算
• 企业投资银行服务

其他金融服务

例如：

• 房屋融资
• 保险相关服务
• 财富管理
• 投资银行业务

具体银行提供哪些服务，需要查看该银行自己的产品范围。

9. 为什么德国有这么多不同的银行？

德国银行体系长期形成了比较明显的多层结构。简单来说：

• 私人银行主要由私法组织的商业银行组成
• Sparkassen 以地区性的储蓄银行为核心
• Genossenschaftsbanken 以合作银行为核心

这三个体系在所有权、组织形式、地区范围和业务模式上都有区别。德国联邦银行将这种结构概括为德国银行体系的“三支柱模型”。

10. 最简单的分类方法

如果第一次接触德国银行，可以先这样记：

类型	常见名称	主要特点
私人银行	Deutsche Bank、Commerzbank、ING、DKB	私法组织的商业银行
Sparkassen	Sparkasse、Stadtsparkasse	地区性储蓄银行体系
合作银行	Volksbank、Raiffeisenbank、VR Bank	合作社性质的银行
Direktbanken	ING、DKB、comdirect	主要通过线上渠道提供服务
数字银行	N26 等	以数字化、App 为主要服务渠道
专业/特殊银行	Bausparkassen、Förderbanken 等	面向特定业务或领域
外国银行	各国银行集团在德国的机构	外国银行在德国开展业务

需要注意❗️这些分类并不一定互相排斥。 例如, ING 既属于私人银行体系，也可以被视为 Direktbank。因此不要看到“Direktbank”就把它理解成与“私人银行”完全平行的另一种银行所有制。

11. 在德国最常见的银行名字

私人商业银行

• Deutsche Bank
• Commerzbank
• UniCredit Bank / HypoVereinsbank
• Postbank

Direktbanken / Onlinebanken

• ING
• DKB
• comdirect

数字银行

• N26

Sparkassen

• Sparkasse
• Stadtsparkasse
• Kreissparkasse

具体名称通常与所在城市或地区有关。

合作银行

• Volksbank
• Raiffeisenbank
• VR Bank
• Volksbank Raiffeisenbank

这些银行也通常具有较强的地区属性。

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官方资料

• Deutsche Bundesbank：德国银行体系与“三支柱模型”
• Deutsche Bundesbank：银行及金融体系相关定义
• BaFin：德国银行及账户相关监管信息

更新检查：2026-09